Comisión por cuotas impagadas o posiciones deudoras
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Comisión por cuotas impagadas o posiciones deudoras

¿Qué es la comisión por cuotas impagadas o posiciones deudoras?comisión por cuotas impagadas o posición deudora

En la gran mayoría de los préstamos, las entidades bancarias suelen incluir una cláusula titulada según el banco comisión por cuotas impagadas, comisión por vencimientos impagados o comisión por posición deudora. 

Dicha cláusula, contempla una comisión a abonar por el cliente, prevista en origen para compensar al banco los gastos que le ocasionan la regulación de dicho adeudo.

Frecuentemente, estas comisiones las aplica el banco, con independencia de que le haya supuesto un gasto efectivo a la entidad la regulación de la posición deudora o la cuota impagada, y sin justificar al cliente los gastos asumidos por dicha gestión, aplicándose de manera automática.

En los últimos años, son numerosas las sentencias que han declarado la nulidad de la cláusula que establece una comisión por cuotas impagadas posiciones deudoras, con fundamento en los siguientes argumentos:

1.- Por imponer gastos por servicios no efectivamente prestados por la entidad, y que sean inherentes a la concesión o administración del préstamo.

O bien por la falta de justificación de los gastos asumidos por parte del banco, por lo que el cliente ignora que gasto se factura realmente.

2.- Por imponerse de manera conjunta a una comisión por mantenimiento y gestión.

Estos gastos,  los incluyen frecuentemente las entidades en el propio préstamo o de la cuenta asociada al mismo, lo que deja sin sentido la comisión por posiciones deudoras.

3.- Otro motivo es que esta comisión carece de sentido al establecerse en el préstamo una cláusula de intereses moratorios, precisamente para compensar al banco los posibles descubiertos o posiciones deudoras.

Esto supone una doble penalización para el cliente.

4.- Por ser  una sanción desproporcionadamente alta  para el cliente.

5.- Por falta de reciprocidad, al no contemplarse a favor del consumidor una facultad similar.

6.- Por entender que son gastos inherentes a la posición de prestatarios de la entidad. Esto es, que la misma debe dotarse de medios personales y materiales para controlar los impagos.

7.- Por la falta de negociación de la cláusula en el momento de la contratación del préstamo, o por no aparecer en la oferta vinculante o en la información precontractual, con precisión de su cuantía, concepto y fechas de devengo.

La Audiencia Provincial de Sevilla recoge todos estos argumentos, y declara la nulidad de la cláusula de posiciones deudoras por entender que no fue negociada, si no impuesta por la entidad, y por lo tanto no consentida expresamente.

Además, señala que no responde a ningún servicios efectivamente prestado por el banco, que los gastos que pudieran generarse por el impago de una cuota son daños y perjuicios que deben entenderse incluidos en los intereses moratorios

En el mismo sentido se han pronunciado otras Audiencias provinciales como la de Madrid, Gijón, Guipúzcoa, Ourense o Córdoba.

Ejemplo de cláusula de comisión por vencimientos impagados CAIXABANK, S.A.

Comisión por reclamación de vencimientos impagados.-

Esta operación devengará la cantidad establecida en el apartado 4.4 “Comisión por reclamación de vencimientos impagados”, señalado como tal en el ANEXO I, por cada cuota pactada que resulte impagada en su vencimiento, a satisfacer en el momento que se produzca la reclamación.

4.4 Comisión por reclamación por vencimientos impagados: 18.-€

Ejemplo de cláusula de comisión por posición deudora Banco Popular Español, S.A.

Unos gastos de comunicación y gestión por petición de reeembolso de 34 euros, que se percibirán una sola vez por cada posición deudora vencida o excedida que la cuenta haya mantenido, para compensar los gastos de su regulación.

Ejemplo de cláusula reclamación de cuotas impagadas de Banco Sabadell, S.A.

Reclamación de cuotas impagadas.-

La demora en el pago de las cuotas del préstamo igual o superior a cinco días naturales, devengará una comisión por gestión de reclamación de cuotas impagadas de 30,00 euros.

Efectos de la declaración de nulidad de la cláusula de comisión por cuotas impagadas.

Declarada la nulidad de la cláusula en base a la abusividad de la misma, procede eliminar los efectos que la cláusula nula haya podido desplegar. Esto es , la restitución de las prestaciones objeto de la misma del artículo 1.303 del Código Civil.

De este modo, la entidad condenada deberá eliminar la cláusula del contrato de préstamo, no pudiendo aplicarla en el futuro.

Además, deberá devolver lo cobrado en exceso por la cláusula de comisión por posición deudora o las cuotas impagadas desde la fecha de cada devengo con sus intereses legales.

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