¿Qué es la comisión por cuotas impagadas o posiciones deudoras?
La mayoría de entidades financieras incluyen una cláusula que fija una comisión por cuotas impagadas en sus préstamos. Según el banco, también se denominan comisión por vencimientos impagados o comisión por posición deudora.
Esta comisión impone al cliente una penalización económica por las gestiones que el banco realiza ente un impago o retraso.a abonar por el cliente busca compensar al banco los gastos que le ocasionan la regulación de una deuda o retraso.
Aunque en teoría está destinada a compensar al banco los gastos ocasionados por la reclamación al cliente de la cuota impagada, en la práctica se aplican con independencia de las gestiones realizadas por el banco. De manera automática.
En los últimos años, numerosas las sentencias que han declarado la nulidad de la cláusula de comisión por posiciones deudoras.
Motivos para su nulidad
1.- Por imponer gastos por servicios no efectivamente prestados por la entidad, y que sean inherentes a la concesión o administración del préstamo. También por no justificar esos gastos.
2.- Por imponerse de manera conjunta a una comisión por mantenimiento y gestión. Esto deja sin sentido la comisión por posiciones deudoras.
3.- Esta comisión carece de sentido al establecerse en el préstamo una cláusula de intereses moratorios. El interés de demora sirva compensar al banco los posibles retrasos o impagos. De esta forma se impone una doble penalización al cliente.
4.- Por ser una sanción desproporcionadamente alta para el cliente.
5.- Por falta de reciprocidad, al no contemplarse a favor del consumidor una facultad similar.
6.- Porque son gastos inherentes a la posición de prestatarios de la entidad. Esto es, que la misma debe dotarse de medios personales y materiales para controlar los impagos.
7.- Por la falta de negociación de la cláusula en el momento de la contratación del préstamo, o por no aparecer en la oferta vinculante o en la información precontractual, con precisión de su cuantía, concepto y fechas de devengo.
Varias Audiencias Provinciales como la de Sevilla recoge todos estos argumentos y declara la nulidad de la cláusula de posiciones deudoras. De este modo, se concluye que la cláusula no fue negociada, si no impuesta por la entidad, y por lo tanto no consentida expresamente.
No responde a ningún servicios efectivamente prestado por el banco, que los gastos que pudieran generarse por el impago de una cuota son daños y perjuicios que deben entenderse incluidos en los intereses moratorios
En el mismo sentido se han pronunciado otras Audiencias provinciales como la de Madrid, Gijón, Guipúzcoa, Ourense o Córdoba.
Ejemplos
Cláusula de comisión por vencimientos impagados CAIXABANK, S.A.
Comisión por reclamación de vencimientos impagados.-
Esta operación devengará la cantidad establecida en el apartado 4.4 “Comisión por reclamación de vencimientos impagados”, señalado como tal en el ANEXO I, por cada cuota pactada que resulte impagada en su vencimiento, a satisfacer en el momento que se produzca la reclamación.
4.4 Comisión por reclamación por vencimientos impagados: 18.-€
Cláusula de comisión por posición deudora Banco Popular Español, S.A.
Unos gastos de comunicación y gestión por petición de reeembolso de 34 euros, que se percibirán una sola vez por cada posición deudora vencida o excedida que la cuenta haya mantenido, para compensar los gastos de su regulación.
Cláusula reclamación de cuotas impagadas de Banco Sabadell, S.A.
Reclamación de cuotas impagadas.-
La demora en el pago de las cuotas del préstamo igual o superior a cinco días naturales, devengará una comisión por gestión de reclamación de cuotas impagadas de 30,00 euros.
Efectos de la declaración de nulidad de la cláusula de comisión por cuotas impagadas.
Declarada la nulidad de la cláusula procede eliminar los efectos la misma haya podido desplegar. Esto es , la restitución de las prestaciones objeto de la misma del artículo 1.303 del Código Civil.
De este modo, la entidad condenada deberá eliminar la cláusula del contrato de préstamo, no pudiendo aplicarla en el futuro.
El banco deberá devolver lo cobrado en exceso por la cláusula de comisión por posición deudora cobrada al cliente. Estas cantidades se incrementarán en el interés legal.